В России кризис в страховании уже давно закончился, а вот в Украине, где развитие отрасли в основном идет по схожим путям, дно кризиса, по уверениям некоторых экспертов, будет достигнуто только в конце марта этого года. Далее возможно некоторое оживление, основной объем которого будет приходиться на автострахование.

Впрочем, есть и другие способы сбора дополнительных страховых премий. Только в результате проведения Чемпионата Европы по футболу в Украине (который, напомним, по плану должен пройти в 2011 году), национальные страховые компании рассчитывают дополнительно заработать до 200 млн. гривен! Конечно, основная часть этих сумм будет связана не со страхованием физических лиц. Да, кое-кто, вероятно, приедет на машинах и ему можно будет продать местное ОСАГО (полис полного покрытия, скорее всего, будет расширен еще в стране отбытия) и страховку от несчастных случаев, но все же основная масса болельщиков прибудет или на самолетах, или на поездах. Покупкой полиса страхования выезжающих за рубеж они наверняка озаботятся еще у себя на родине.

Таким образом, основные надежды украинских страховщиков связаны со страхованием ответственности организаторов соревнований. Правда, эти надежды могут лопнуть, как мыльный пузырь, если местный Антимонопольный комитет одобрит создание пула из девяти страховых компаний, которые и поделят между собой самые лакомые направления страхования. Еще хуже будут дела, в том случае, если будет создана государственная страховая компания – тогда частным страховщикам вообще ничего не достанется.

Основная статья – страхование в Украине



В Украине развитие прямого страхования во многом идет путем, сходным с российским. Им тоже занимается очень небольшое количество компаний, на пути его развития все так же стоят значительные законодательные препоны, менталитет клиентов все так же еще нацелен на то, чтобы для покупки полиса или вызывать агента или приходить в офис лично.

Напомним вкратце, что же такое прямое страхование, которое часто называют также интернет-страхование, хотя оформить такой полис вполне можно и по телефону. Суть его заключается в том, что страховая компания хочет избавиться от больших накладных издержек, которые нужны ей для содержания огромных офисов и персонала. Страхование становится удаленным – заключить договор можно или по телефону, или посредством интернета. Считается, что такого рода страховка дешевле – правда, на деле выходит, что далеко не всегда.

Точных цифр по украинскому прямому страхованию, увы, нет до сих пор, страховщики из Незалежной ориентируются на российских коллег, где по самым оптимистичным прогнозам только к 2014 году и только в автостраховании доля direct insurance достигнет 7%. На сегодня цифры еще меньше и еще смешнее.

Правда, некоторые украинские страховщики настроены весьма серьезно – они видят, что параллельно со стремительным ростом пользователей Глобальной Сети нарастает интерес и к получению информации о страховании. А если есть возможность сразу и застраховаться – то почему бы ею не воспользоваться? Но пока не принят закон о цифровой подписи, все это остается только мечтами. К тому же страхование – не самая простая вещь на свете, часто по каким-то деталям требуется разъяснение специалиста, получать которое большинство и привыкло или от агента, или от менеджера по офисным продажам.

Основная статья – автострахование в Украине

То, чего с таким нетерпением ждали украинские страховщики, наконец свершилось – были внесены поправки в базовые коэффициенты для расчета страховых премий по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности. Хотя сам базовый коэффициент, с которого и ведется расчет, сократился с 291, 49 гривны до 180 гривны, жители самых интересных для страховых компаний регионов страны все же будут вынуждены платить за автогражданку больше. Это связано с тем, что также были модифицированы многочисленные коэффициенты, дополнительно влияющие на итоговый размер страховой премии. Так, все города-спутники Киева, которые ранее территорией города не считались, получили свою цифру коэффициента 2 (территория преимущественного использования), появились свои коэффициенты для тех машин, регистрация которых прошла за рубежом и для мотороллеров.

Причем надо отметить, что подобные изменения не носили односторонний характер, то есть они не были единолично приняты Моторным Транспортным Бюро Украины. Все цифры многократно обсуждались со страховщиками, и хотя у сторон по многим вопросам были совершенно противоположные мнения, к единому соглашению все же прийти удалось. Например, по расчетам страховых компаний риск попадания ДТП в столице страны – Киеве – настолько более серьезен, чем где-нибудь на окраине страны, что страховка в столице должна стоить в шесть раз дороже базы. Однако у Бюро были свои аргументы и в итоге данный повышающий коэффициент составил не 6, а всего 3,2 (раньше был на уровне 3).

Из остальных изменений отметим новую форму полиса – практика показала, что бланки ОСГПО нуждаются в дополнительной защите от мошенничеств, в результате чего на новые бланки были нанесены две новые голограммы.

Основная статья: автострахование на Украине

Украинские страховщики все же очень похожи на российских – так же недовольны тем, что рынок автогражданки (ОСГПО в Украине) становится все более и более убыточным. Они, как и российские коллеги, кивают на статистику, но даже при первом взгляде на нее понятно, что до реальной убыточности там очень далеко. И абсолютно сходны с отечественными и украинские надежды на скорое повышение тарифов, которое по всем прогнозам свершиться уже этой осенью.

Единственное, за что могут в своих аргументах реально зацепиться украинские страховые компании – это опережающий рост выплат по сравнению со сборами. Действительно, за первые полгода 2010 выплаты возросли почти на 39%, а вот сборы – всего на 17%. Но это означает лишь то, что те сверхприбыли, что раньше получали страховщики, теперь стали чуть меньше. Ведь в абсолютных цифрах сборы по-прежнему вдвое превышают выплаты – 748 472 млн. грн. и 353 714 млн. грн. соответственно (цифры, опять же, за полгода). Конечно, надо учитывать еще и те расходы, которые несут страховщики, но исходя из российской практики они не превышают четверти от собираемой премии.

Другое дело – те огромные комиссии, которые платились посредникам – ситуация, аналогичная российской. И многие украинские страховщики уже начали сокращать этот сегмент расходов, урезав комиссии на 20-25%. Страшно подумать, какими они были до урезания. Другой способо минимизации накладных издержек – это попытка продажи полисов через интернет, так называемые онлайн-продажи или прямое страхование. Там расходы на содержание офиса вообще стремятся к нулю, а комиссию платить и вовсе никому не придется.

Но все же страховые компании не унимаются и отчаянно ждут повышения тарифов, намеченного на конец октября, попутно отмечая, что сейчас продажи ОСГПО резко увеличились – люди тоже знают о грядущем подорожании и стремятся возобновить договоры по старым тарифам. Кроме того, по сравнению с остальными видами страхования выплаты по автогражданке проходят более-менее нормально, поэтому доверие страхователей к ОСГПО высоко.

Основная статья – автострахование в Украине

Изучая особенности прохождения техосмотра на УКраине, понимаешь, что наши страны еще до сих пор очень во многом похожи. С советских времен осталась система, по которой получить новый талон ТО – целая проблема. Процесс может занять целый день, в то время как в западных странах вся процедура, при отстутствии нарушений, может длиться не более часа.

Основная проблема в том, что водитель на техосмотре узнает такие вещи, о которых он ранее вообще никогда не слышал. Так, год от года количество документов, который надо предъявить при прохождении ТО на Украине, только увеличивается: к стандартному набору в 2004 присовокупили еще и обязательную медсправку и, естественно, полис ОСГПО. С 2008 года – новая напасть – надо показывать квитанции, подтверждающие то, что вы уплатили те штрафы, которые на них наложили представители дорожных служб. Причем сами-то штрафы вы, может, и вполне честно оплатили – а вот квитанции или выкинули, или просто не догадались взять с собой на процедуру технического осмотра. Это требования в средствах массовой информации почти не освещалось, поэтому у многочисленных украинских автолюбителей и возникли трудности.

Отдельный разговор – про медицинскую справку, которая и на Украине является простой формальностью. Даже получая ее в официальной поликлинике, вы удостоитесь только поверхностного осмотра и профилактической беседы, которая, разумеется, никак ваше здоровье не поправит. Говорить о частных врачах уже не приходится – там можно просто заплатить деньги и получить справку, не обнажая никакую часть своего тела и не проходя осмотры вообще.

Некоторые отделения украинского ГАИ обычно зарабатывают на том, что при прохождении ТО просят водителей оплатить еще некие дополнительные услуги. Юристы говорят, что эти “требования” – просто скрытая форма коррупции и их надо игнорировать.

Со страховками на Украине происходит ровно то, что и в России – у отделений МРЭО сидят в вагончиках ушлые люди, которые говорят, что нужно страховаться только у них – остальные страховки гаишники просто рассматривать не будут. Конечно, это наглое вранье – согласно украинскому законодательству, где приобрести полис – исключительно выбор автовладельца. Главное, чтобы у этой страховой компании была лицензия.

Основная статья – страхование на Украине

Пока российские коллеги украинских страховщиков только ждут того, когда же наконец будут повышены базовые коэффициенты, в Украине это уже фактически случилось. Аналог российского РСА – Госфинуслуг – утвердили обновленные тарифы. Причем изменению подвергнется не только база (она-то как раз снизится), с которой и идет расчет стоимости ОСГПО (напомним, в Украине это расшифровывается как “обязательное страхование гражданско-правовой ответственности), но и различные поправочные коэффициенты, существенно корректирующие стоимость полиса. Это К1 (учитывает тип автомобиля), к2 (территории использования) и к 4 (учитывает стаж автомобилиста). Теперь они будут корректировать однозначно в сторону повышения. В итоге за полис украинцам придется платить в два-три раза больше.

Однако повышение происходит не просто так – одновременно возрастет и лимит ответственности, то есть те максимальные суммы, которые страховая компания может выплатить пострадавшему. По имуществу и “жизни” рост составил ровно два раза – с 25 тыс. гривен до 50 тыс и с 51 тыс. до 100 тыс. гривен соответственно. Теперь наверняка меньшую популярность будет у “добровольной автогражданки” – того дополнительного покрытия, которое страховые ранее успешно “впаривали” как еще один продукт.

Впрочем, у тех украинцев, кто стремится сэкономить, еще есть в запасе целый месяц – можно заключить договор на год вперед. Ведь на регистрацию в Министерстве Финансов потребуются тридцать дней.

Основная статья – страхование автомобилей в Украине

В украинском автостраховании происходит почти то же самое, что наблюдалось у их российских коллег в минувшем году. Правда, на Украине это происходит с некоторым временным лагом – хотя сам 2009 и был кризисным, 2010, который в России считается годом выздоровления, наступающий нисколько не легче. Причины те же самые – практически полная смерть тех каналов, что кормили украинских автостраховщиков в прошлые годы – банки и автосалоны.

Правда, в текущем году ситуация чуть лучше, но, по признанию украинских коллег, ненамного – теперь условия диктуют те же самые банки и автосалоны. Первые хотят, чтобы страховые компании, помимо тех и так немаленьких комиссий, которые им платятся, приводили с собой еще и новых клиентов – из автосалонов. То есть, например, человек приценивается к автомобилю, заранее спрашивает о том, где можно застраховаться, а уже представитель страховой компании ненавязчиво рекомендует ему, где можно взять кредит на приобретение этого автомобиля. Но и для того, чтобы получить право сидеть непосредственно в помещении автосалона, страховщик должен согласиться с тем, что ремонтироваться его клиенты будут только на тех станцих технического обслуживания, которые выгодны автосалону.

Параллельно украинские автостраховщики продолжают снижать тарифы, зачастую даже ниже разумных пределов, хотя определить этот самый разумный предел бывает довольно нелегко. Однако понятно, что этим в основном занимаются молодые страховые компании, которые только выходят на рынок и которые низкими тарифами хотят привлечь внимание клиентов. Если у компании сильные акционеры, готовые на начальных этапах примириться с убытками – это нормально. Но если эти страховые компании были специально созданы для того, чтобы набрать страховых премий и исчезнуть – это совсем другое дело. Впрочем, Госфинуслуг пообещал уже внимательно следить за подобными деятелями.

Основная статья – украинское автострахование

Таковы оценки Моторного транспортного страхового бюро Украины (МТСБУ). 30% подделок – это, конечно, наиболее пессимистическая оценка, нижняя ее граница – это 10%. Однако факт имеет место, даже то, что каждая десятая карта – подделка – не может вызывать не вызывать тревоги у украинских страховых специалистов. В самом деле, ведь за фальшивки страховая компания не будет, а это значит, что это бремя будет переложено на страхователя. А во многих странах Европы страховая сумма за причинение вреда жизни и здоровью человека вообще не лимитирована – обычный человек будет вынужден всю жизнь “работать на выплату”.

По данным МТСБУ, все виды мошенничества с зелеными картами можно разделить на два вида:

1. Подделка самого бланка карты. Это делается с помощью качественного копирования, которое в наше время – не проблема. Да, конечно, на оригинальных бланках существует многоуровневая система защиты, но зачастую в той суматохе и цейтноте, который возникает, когда карту приходится в спешном порядке закупать на границе непосредственно перед выездом, на то, чтобы проверить такие “мелочи” просто не остается времени.

2. Подделать можно данные, которые записываются в настоящем полисе. Известно, что страхователю отдаются первый, второй и четвертый экземпляры “зеленки”, у продавца остается только третий (по счету). Так вот, некоторые особенно ушлые агенты ухитряются по-разному заполнять экземпляры страхователя и страховщика. Наиболее часто это связано со сроком страхования. В экземпляре клиента пишется, что карта выдана на год, берутся деньги, как на год, а вот в экземпляре компании ставится 15 дней и страховщику сдается ровно то количество денег, которое полагается уплатить за этот срок.

Чтобы защититься от подделок, МТСБУ рекомендует стандартные и давно известные меры, которые, тем не менее, редко кем соблюдаются: покупать полис не на границе, а заранее, в офисе страховых компаний, причем тех, которым разрешено продавать подобные страховки; тщательно проверять все те данные, которые будут указаны в полисе; просить продавца предъявить доверенность от страховой от компании и т.д.

Так выглядит украинская зеленая карта.

Пока Россия еще только раскачивается с тем, чтобы повысить цены на свою автогражданку, на Украине уже определен точный срок, когда новые тарифы будут введены в действие. Главный ньюсмейкер “Незалежной” Василий Волга (глава Госфинуслуг – аналога российского Минфина и ФССН в одном флаконе) пообещал, что если все будет идти гладко, все будет новым уже с октября 2010 года. А новым будет все – и стоимость страховки, и бланки, и стикеры (да-да, они на Украине все еще существуют).

Впрочем, ключевое слово здесь “если”. Для столь скорого внедрения новации понадобится выполнение нескольких условий. Во-первых, Моторное (транспортное) страховое бюро страны (аналог Российского Союза Автостраховщиков) должно делегировать ведомству Василия Волги полномочия по реализации бланков “автогражданки”. Во-вторых, комиссия должна подсуетиться и быстро вынести данный вопрос – о новых тарифах – на заседание.

Украинским автолюбителям дадут два месяца для того, чтобы они успели воспользоваться случаем и заключить страховку на новый срок еще по старым ценам. Новые будут распространяться только на те полисы ОСГПО, которые будут вступать в силу с 01 января 2011 года.

Василий Волга, недавно назначенный рукодителем Госфинуслуг, главного в Украине регулятора страховой отрасли, развил невиданные темпы своей деятельности. Первая его инициатива не может не вызывать одобрения – сокращению подлежит каждый пятый из нынешних работников Госфинуслуг. Раздутые штаты всегда препятствуют эффективной работе, правда, надо добиться того, чтобы оставшиеся работники увеличили эффективность своих действий.

Вторая существенная инициатива Волги – это массовая проверка страховых компаний (справедливости ради, отметим, что контролю подвергнутся и другие финансовые организации – например, ломбарды). Дело это, безусловно, нужное. Правда, весьма обоснованные сомнения вызывают те критерии, по которым будут проверяться страховщики. Первый и главный из них – это количество жалоб на страховую компанию. Что-то подобное уже пробовал делать российский ФССН, когда решился опубликовать перечень компаний, на которых зафиксировано наибольшее количество жалоб. Правда, украинцы оказались разумнее и скорректировали этот показатель в зависимости от сборов страховой компании. Во вторую очередь проверке подлежат те компании, которые уже на бумаге не осуществляют свою деятельность – специалисты Госфинуслуг (их, кстати, большая нехватка, поэтому для проверки будут привлекать людей со стороны) хотят убедиться, что действия подобных организаций в настоящее время не нарушают законодательство.

Большой интерес контролера также вызывают компании, занимающиеся перестрахованием. В России, как известно, с этой бедой (когда имело место не реальный и нужный механизм перестрахования, а схемные варианты, помогающий заплатить как можно меньше налогов) удалось справиться и в полной мере она вновь проявилась только во время кризиса. В Украине же подобные попытки уже были неоднократно, но все время что-то мешало доводить до конца. Что ж, посмотрим, хватит ли на это ресурсов Волги.

Отдельно отметим мнение самих страховых компаний. Те страховщики, которые ранее не были замечены в особо крупных нарушениях, без особого энтузиазма воспринимают эту проверку. Они считают, что подобный контроль осуществляется слишком часто и слишком избирательно, что мешает работе честных страховых компаний.